信用組合のカードローンと銀行カードローン・消費者金融を比較する＠金利やATM数など

信用組合とは

組合員が支え合う組織が信用組合です。営利を目的とせず相互扶助の理念に基づき、組合員が出資者となり、また利用者となる協同組合組織の金融機関となっています。

組合員の特性

組合員は、それぞれの地域の中小規模の事業者や住民、勤労者に限定されます。
地域の人達が組合員となり組織・運営している信用組合ですが、その組合員は大きく3つに分けられています。

地域信用組合
組合員：営業エリアに居住されている方、事業者の方
業域信用組合
組合員：製造業、医師・歯科医師などの同業者や同じ事業を営む方
職域信用組合
組合員：警察、消防署、地方公共団体など同じ職場に勤務している方のみ

信用組合により組合員になっている方が異なるため、利用する信用組合へ問い合わせをしてください。

カードローンを比較～信用組合・消費者金融・銀行

銀行や消費者金融との違い

信用組合では、預金やローン、投資信託や保険といった商品の取扱もあり、業務内容としては銀行とさほど変わりはありません。しかし、信用組合と銀行では大きく異なる点が、「営利目的」にあります。銀行や消費者金融は、営利を目的とした株式会社ですが、信用組合は組合員の経済的地位向上を目的としているため非営利であり、相互扶助の協同組合組織の金融機関となっています。

対象のカードローン

比較対象としては、全国の信用組合の中でも預金量ランキング（2014年3月末現在）の上位3位までとしています。

近畿産業信用組合
茨城県信用組合
長野県信用組合

みずほ銀行
セブン銀行

プロミス
アコム
アイフル

信用組合と銀行・消費者金融のカードローンを審査や金利などの各項目別に比較していきます。

審査と申込みで比較

申込条件

一般的にカードローンの申込条件としては、「本人に安定した収入がある」ことや「申込時の年齢は20歳以上」という部分が基本的な条件となっています。上限年齢に関してはカードローンによってそれぞれ異なります。

信用組合のカードローンは、個々の信用組合によって商品や申込条件も異なりますが、原則として、その信用組合の営業管轄範囲の組合員となります。ただ、制限つきで組合員以外の方への貸出も行っていますので、申込みをする信用組合で確認してください。

	申込条件	パート・アルバイト
近畿産業信用組合カードローンアルファ50	年齢：満20歳以上65歳以下収入：安定・継続した収入の見込める方	△（※1）
茨城県信用組合すけっとカードローン	年齢：20歳以上、62歳以下収入：原則安定収入があること	○
長野県信用組合ロイヤルステージ	年齢：満20歳以上満65歳以下収入：安定収入があること	×
みずほ銀行	年齢：満20歳以上満66歳未満収入：安定継続収入が見込めること（※2）	－
セブン銀行	年齢：満20歳以上満70歳未満収入：原則安定収入があること	○
プロミス	年齢：20歳以上69歳以下収入：本人に安定収入があること	○
アコム	年齢：20歳以上収入：安定収入と返済能力があること	○
アイフル	年齢：満20歳以上69歳まで収入：定期的収入と返済能力があること	○

※1 パートの方の申込みはできますが、アルバイトの方の申込みはできません。
※2 みずほ銀行指定の保証会社であるオリコの保証を受けることができる方

近畿産業信用組合の「カードローンアルファ50」

組合員か組合員に加入できる方
営業地区内に居住または勤務している方
近畿産業信用組合に普通預金口座がある方もしくは口座開設可能な方
成年後見制度の適用を受けていない方
ローンの延滞や信用事故がない方
銀行取引停止処分を受けていない方

そして、日本国籍または永住権を有する方という申込条件があります。専業主婦やパートの方の申込みは可能ですが、学生やアルバイトの方の申込みはできません。
【組合員対象地域】
大阪府、京都府、兵庫県、奈良県、滋賀県、和歌山県、岐阜県、長崎県（五島・壱岐・対馬除く）

茨城県信用組合の「すけっとカードローン」

年齢以外の条件詳細の記載がありませんが、信用組合のカードローンなため基本的にはその地域に住んでいるか勤務先がある方となります。
融資限度額は最高500万円ですが、アルバイト・パート・学生・主婦・年金受給者の場合は、上限が100万円となります。
【組合員対象地域】茨城県

長野県信用組合の「ロイヤルステージ」

長野県在住の方
勤続年数・営業年数が2年以上の方
前年度税込年収が900万円以上の方

前年度税込年収900万円以上と条件が厳しくなっています。
【組合員対象地域】茨城県

申込み方法と審査・融資までのスピード

	審査スピード	融資までのスピード
近畿産業信用組合カードローンアルファ50	時間が必要	数日～数週間
茨城県信用組合すけっとカードローン	仮審査後に、来店での正式な申込みをするため時間が必要	数日～数週間
長野県信用組合ロイヤルステージ	仮審査後に、来店での正式な申込みをするため時間が必要	数日～数週間
セブン銀行	最短10分	最短即日
プロミス	最短20分	最短20分
アコム	最短20分	最短20分（※1）
アイフル	最短20分	最短20分（※1）

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

申込み

消費者金融の場合は、来店不要で申込みから融資実行まで全て完了できますが、信用組合では必ず来店での正式な申込みをする必要があります。

茨城県信用組合すけっとカードローンと長野県信用組合ロイヤルステージはインターネットでの仮申込みが可能ですが、近畿産業信用組合のカードローンアルファ50は、インターネットからの申込みはできません。まずは電話で相談をするか直接窓口へ来店することになります。

プロミス・アコム・アイフルでは、インターネットや電話、FAX、郵送、来店と申込方法が自由に選択することができます。また、自動契約機や無人契約機では、申込みだけでなくカードの受取りまでできるようになっていますので、最短即日融資も可能です。

審査～融資実行までのスピード

セブン銀行では、自行に口座を持っていると最短即日での利用が可能となります。特に、セブン銀行は審査回答がスピーディーです。申込後、最短10分で審査が完了し、契約手続きが完了するとキャッシュカードで借入れが可能となります。

消費者金融も最短即日融資が可能です。即日振込だけでなく、インターネットでの会員サービスを利用すると指定口座への振込み手続きができるため、ATMで借入れが可能です。また、自動契約機などでカードを受取れば、すぐにコンビニのATMでも利用ができるようになります。

信用組合の場合は、申込みから審査・融資実行までに時間が必要な点が残念です。融資を急いでいるなら、消費者金融や銀行のカードローンの方が早く借入できます。

金利と限度額

信用組合のカードローンは、それぞれの信用組合で独自の商品となっているため金利も限度額も商品ごとに異なっています。

	金利	限度額
近畿産業信用組合カードローンアルファ50	13.50％	50万円
茨城県信用組合すけっとカードローン	5.60％～	300万円
長野県信用組合ロイヤルステージ	7.5％	500万円
みずほ銀行	年2.0％～14.0％（※1）	800万円
セブン銀行	15％	50万円
プロミス	4.5％～17.8％	500万円
アコム	3.0％～18.0％	800万円
アイフル	3.0％～18.0％	800万円

※1　基準金利（住宅ローンの利用でカードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5％～13.5％）適用金利は契約極度額に応じて異なります。

金利

上記の信用組合のカードローンでは、保証料が含まれています。金利は固定金利ですが、金利情勢により見直すこともあるようです。信用組合の金利は5.6％・7.5％・13.5％と一見、低金利に見えます。ですが、限度額がそれぞれ異なりますので、一概に低金利商品という訳ではありません。例えば、同じ限度額のカードローンで比較してみましょう。

限度額50万円

近畿産業信用組合カードローンアルファ50：金利 13.5％
セブン銀行：金利 15％

近畿産業信用組合の方が低金利です。

限度額500万円

長野県信用組合ロイヤルステージ：金利 7.5％
プロミス：金利 4.5％～17.8％
アイフル：金利 4.5％～18.0％

限度額800万円

アコム：金利 3.0％～18.0％

同じ500万円を借りた場合だと、長野県信用組合が消費者金融よりも金利が高いということになります。例えば、プロミスですと4.5％～17.8％で金利に幅があります。限度額が高ければ低金利で借入れができるため、500万円を借りた場合は金利が4.5％となり、プロミスの方が低金利ということになります。

最大限度額

信用組合のカードローンでは、その商品によって限度額がバラバラとなっており、20万円～900万円という商品もあります。

近畿産業信用組合カードローンアルファ50の限度額は最高50万円ですが、パートや専業主婦の方になると原則として上限30万円と変わります。茨城県信用組合すけっとカードローンの場合も、限度額500万円ですがパートやアルバイト、学生は上限100万円までとなっています。

500万円を超える融資を希望の場合は、みずほ銀行などの銀行のカードローンがおすすめです。すべての方が上限限度額の800万円まで利用できるわけではありませんが、低金利ですし、大型融資に対応していますので幅広い使いみちが可能です。

借入方法

カードローンのメリットは限度額の範囲内であれば、借入れがいつでも繰返しできる点です。借入方法が自由に選択できて便利な点も魅力となっています。

	ATM・CD	その他
近畿産業信用組合カードローンアルファ50	信用組合のATM ゆうちょ銀行ATM セブン銀行ATM コンビニATM 他の金融機関のATM（※）	インターネットによる振替・振込
茨城県信用組合すけっとカードローン	信用組合のATM ゆうちょ銀行ATM セブン銀行ATM イオン銀行ATM コンビニATM（E-net）ＪＲ東日本「VIEW ALTTE」他の金融機関のATM（※）	インターネットによる振替・振込
長野県信用組合ロイヤルステージ	信用組合のATM セブン銀行ATM イオン銀行ATM コンビニATM（ローソン）ＪＲ東日本「VIEW ALTTE」	インターネットによる振替・振込
みずほ銀行	提携金融機関ATM コンビニATM	インターネットによる振替・振込店頭窓口自動貸越機能
セブン銀行	提携金融機関ATM コンビニATM 【ATM手数料無料】セブン銀行ATM	インターネットによる振替・振込
プロミス	提携金融機関ATM コンビニATM 【ATM手数料無料】プロミスATM	インターネットによる振替・振込店頭窓口電話
アコム	提携金融機関ATM コンビニATM クレディセゾンATM 【ATM手数料無料】アコムATM	インターネットによる振替・振込店頭窓口電話
アイフル	提携金融機関ATM コンビニATM 【ATM手数料無料】アイフルATM	インターネットによる振替・振込店頭窓口電話

※銀行、信用金庫、農業協同組合、労働金庫のATM

最短即日融資

利用者にとって即日融資ができるメリットは大きいため、急な出費に対応できるカードローンは人気があります。信用組合のカードローンは即日融資ができませんが、銀行や消費者金融なら最短即日融資が可能なカードローンがあります。

	即日振込	カードによる引出し
近畿産業信用組合カードローンアルファ50	即日融資不可	即日融資不可
茨城県信用組合すけっとカードローン	即日融資不可	即日融資不可
長野県信用組合ロイヤルステージ	即日融資不可	即日融資不可
セブン銀行	不可	セブン銀行の口座を持っている方が、インターネットで申込み～審査まで完了後、契約手続きを完了するとキャッシュカードでATMから借入可能
アイフル	インターネットで申込後フリーダイヤルへ電話をする。審査後に契約手続きがあり、電話か会員サービスから振込手続きを平日の14：10までに完了する。	申込後フリーダイヤルへ電話をする。審査後にアイフルの店舗窓口か、契約ルームへ行き、契約とカード作成後、ATMで借入可能

セブン銀行の場合

セブン銀行の口座を持っている方であれば、最短即日融資が可能です。最短10分で審査が完了すると、ローンサービスの契約手続きのメールが届くのでダイレクトバンキングサービス上で契約手続きをします。契約手続きが完了した時点で、セブン銀行ATMまたはダイレクトバンキングサービスで借入れできます。ダイレクトバンキングサービスで、セブン銀行へ振込みをする場合は24時間可能です。

アイフルの場合

インターネットで申込みをした後に、電話をすると審査にかかる時間が短縮できます。会員サービスの振込予約による即日振込の場合は、平日の14：10までに手続を完了させるという時間制限がありますが、契約ルームでカードを作成すると時間を気にすることなくいつでも借入可能です。

カードローンのサービス

金利なしでの利用やATM利用手数料無料など、カードローンにもお得な利用ができるサービスがあります。カードローンに申込みをする前に、金利以外にもチェックしておきたいポイントのひとつです。

ATM利用手数料無料

プロミス、アコム、アイフルでは、それぞれの専用ATMでは利用手数料が無料となっています。信用組合のATMでも利用手数料が無料で利用可能なサービスがあります。

近畿産業信用組合では、月間10回まで、他行のATM利用手数料0円サービスを行っています。近畿産業信用組合の組合員の方か年金の受取口座に指定をしている方がサービスの対象者です。ATMを利用するとATM利用手数料が一度口座から引き落とされますが、翌月20日にその手数料がキャッシュバックされるしくみです。

茨城県信用組合のATMでは、平日 8:45～18:00と土曜日 9:00～14:00は、手数料が無料となりますが、それ以外の時間帯や他のATMでは有料となります。

長野信用組合のATMでカードローンを利用すると、平日だけでなく土日祝日、夜間でもATM利用手数料がいつでも無料で利用可能です。

金利引下げ

長野県信用組合ロイヤルステージにインターネットで仮審査申込をすると、0.8％の金利優遇が適用されます。

みずほ銀行のカードローンでは、カードローンの利用店で住宅ローンを利用している場合に0.5％の金利優遇があります。引き下げ適用後の金利はは年1.5％～13.5％です。

金利なし

プロミスとアコムでは30日間利息がかからずに借入できるサービスがあります。どちらも初めて契約される方が対象となりますが、条件が異なります。

【条件】

アコム：返済期日を35日ごとで契約すると、契約した翌日から30日間金利0円
プロミス：メールアドレスの登録とWEBで明細確認をすると、初回の借入の翌日から30日間無利息

また、プロミスでは利用によりポイントが付与されるため、ポイントを使って一定期間だけ無利息で借りることもできます。

返済方法

	毎月の返済
近畿産業信用組合カードローンアルファ50	口座からの自動自動引落し（※）
茨城県信用組合すけっとカードローン	口座からの自動自動引落し（※）
長野県信用組合ロイヤルステージ	口座からの自動自動引落し（※）
みずほ銀行	口座からの自動自動引落し
セブン銀行	口座からの自動自動引落し ATM 振込み
プロミス	口座からの自動自動引落し振込み（インターネット含む）店頭窓口 ATM
アコム	口座からの自動自動引落し振込み（インターネット含む）店頭窓口 ATM
アイフル	口座からの自動自動引落し振込み（インターネット含む） ATM

※インターネットバンキングやATMによる繰上返済も可能です。

信用組合のカードローンでは、口座からの自動引落しによる返済となります。

セブン銀行の場合も自動引落しによる返済となりますが、設定された限度額によって月々の返済金額が変わっていきます。

限度額10万円・・・原則月々5,000円
限度額30万円、50万円・・・原則月々10,000円

消費者金融では、返済日が近づくと事前にメールが届くサービスがあるため、返済期日を忘れにくくなっています。アコムの場合は、返済期日の3日前と返済日当日の2回もメールでおしらせしてくれるサービスがあります。返済もれがなくなりますし、万一、遅れてしまいそうな時にも忘れずに事前連絡を入れることができます。

信用組合のカードローンのまとめ

信用組合は銀行や消費者金融とは基本的な理念から違っており、非営利とした共同組合組織による金融機関ですので、組合員のため地域の発展のための利益を第一に考えられています。それぞれの信用組合では、カードローンがオリジナル商品となっており、いくつもの商品を取り揃えている信用組合もあります。ただ、金利が特別に低金利というわけではありませんし、利用限度額も目を見張るほど大きいというわけでもなく、特別目立つような特徴がありません。

銀行や消費者金融では、営利を目的としているため、サービスの向上を図りより便利に使いやすく利用者の立場に立った営業をしています。そのため、即日融資は急いで利用できるというメリットが、また自動契約機に至っては、誰かに会うリスクが少なくその場でカードを手にできるとうメリットがあり、顧客の要望を満たすことができます。

さまざまな金融機関がカードローンを提供していますが、スピードやサービスを求めるのなら銀行や消費者金融を、信用組合を良く利用している方なら身近な信用組合のカードローンを選択されてみてはいかがでしょうか。