カードローンの延滞時の取扱い

カードローンの返済が遅れてしまった場合でも、慌てることはありません。すみやかにローン会社に連絡をして、返済の意思と返済期日を伝え、そのとおりに返済すれば、その後もカードローンは利用可能です。

ただし、延滞時は追加の借入れはできません。また、延滞した期日分の遅延損害金を上乗せして返済する必要があります。

延滞発生時はローン会社に速やかに連絡を

“借りたものを返す”のは人間社会における常識ですが、カードローンも借入れをしたら、毎月一定の日におとずれる返済日に返済する必要があります。

しかし、仕事が忙しくATMまで足を運べないことや、たまたま忘れるなどして返済日を過ぎてしまうこともまれに起こるかもしれません。

本来はあってはならないことですが、返済が遅れてしまったとき（延滞時）の対応についてみていきます。

カードローンの返済に遅延があった場合、即座にローン会社から利用者のもとに連絡がくることはありません。返済期日から数日内に入金すれば、特に連絡をする必要はなく、引き続きカードローンを利用できるのが一般的です。

しかし、返済が遅れているだけでなく、ローン会社に連絡もしないで放置していると、しばらくして遅延に関する手紙（督促状など）がローン会社から送られてきます。

また、申込時には日中などに連絡がとれる先を申込書に記入していますが、ローン会社もしくは保証会社から、自宅や勤務先、携帯などに電話がかかってきます。

ローン会社からは、約定日に入金がなかったことなどを説明されますが、いつなら返済可能かどうか電話で確認が求められます。

ローン会社としては、延滞したとしても利用者に返済の意思があることと、いつ頃ならば返済できるという確約がとれれば、返済を強要してくることはありません。

また、銀行系など預金口座の取引と併せたカードローンを利用しているときは、預金口座の残高が不足しているために自動引落しができず、延滞になっているケースもあります。

いずれにしても、延滞になってしまった、あるいは延滞の連絡がローン会社からあったときはすみやかにローン会社に連絡をして返済の意思と返済期日を伝えるようにしましょう。

延滞記録

返済が遅延した場合、もっとも気になるのは延滞記録がローン会社や個人信用情報機関に残ってしまわないかどうか、ということでしょう。

ローン会社では、カードローンの契約が成立し利用がはじまった時点から取引記録を残していますので、延滞の履歴も信用情報として記録されています。

しかし、この段階では、それほど気にすることはありません。

延滞の事情にもよりますが、延滞した時点でローン会社に連絡をして状況を話せば心証は悪くありませんし、支払いの意思と支払期日を告げてその約束を守れば、ローンの利用を止められるなど特に大きなトラブルは起きないといえます。

一方、延滞したときすぐにブラックリスト（事故者リスト）に載ってしまうのではないか、と不安を抱く人もいるようですが、あくまでケースバイケースでたった一度の延滞で個人信用情報にその履歴が記載されるわけではありません。

ただし、返済期日どおりに返済できなかったにもかかわらず、ローン会社に連絡せずに延滞を３カ月以上放置していたり、遅れて返済できていたとしても延滞が何度も続いたりした場合は、事故扱いとして個人信用情報に記録される可能性がありますのでくれぐれも注意が必要です。

返済期日は変更できる

返済期日は、カードローンの申込み時にローン会社が設定している約定日となっていますが、約定日を変更したいということもあるでしょう。

たとえば、利用者が会社員であれば、転職をしたことで給与支払日が変更になったため、ローンの返済日も変更したいということなどもあるでしょう。

ローン会社では、返済期日を１日ではなく２日以上設定している場合が多く、利用者の返済状況に応じて変更できるようになっています。

変更にあたっては、ローン会社に直接電話で連絡して変更手続きを済ませることもできます。

また、インターネットで会員ページにログインし、返済期日の変更手続きをすることもできます。

延滞すると遅延損害金が発生する

延滞が生じたとき、約定日以降から遅延損害金が発生します。遅延損害金はローン会社によって多少の違いはあるものの、上限金利の20％前後に設定されているのが通例です。

通常のカードローン金利の上限が18％前後ですから、延滞するともっと負担がかかることになります。特に借入額が多ければ多いほど、遅延損害金の負担は重くなりますので、注意してください。