信用金庫のカードローン

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アコム
SMBCモビット
アイフル
バンクイック
みずほ銀行カードローン

信用金庫とは

非営利なため「地域社会の利益」を第一としています。協同組織の金融機関として、地域の人々が会員また利用者となり地域の繁栄を図る相互扶助が目的となっています。営業エリアを一定地域に限定し、取引先を中小企業や個人事業主、個人に特化しています。協同組織の金融機関として信用組合がありますが、根拠法をはじめ会員資格などが異なります。

信用金庫の場合

根拠法：信用金庫法
会員：【地域内に】
- 住所または居所を有する者
- 事業所を有する者
- 勤労に従事する者
- 事業所を有する者の役員
【事業者の場合】
従業員300人以下又は資本金9億円以下の事業者
預金：制限なし
融資：原則として会員が対象。制限つきで会員以外も可能

信用組合の場合

根拠法：中小企業等協同組合法、協同組合による金融事業に関する法律(協金法)
組合員：【地域内に】
- 住所または居所を有する者
- 事業を行う小規模の事業者
- 勤労に従事する者
- 事業を行う小規模の事業者の役員
【事業者の場合】
従業員300人以下又は資本金3億円以下の事業者
(卸売業は100人又は1億円、小売業は50人又は5千万円、サービス業は100人又は5千万円)
預金：原則として組合員を対象。制限つきで組合員以外も可能
融資：原則として組合員が対象。制限つきで組合員以外も可能

会員とは

信用金庫へ出資された方で会員資格を有する方を会員としています。
営業エリアの範囲内に居住している方、従業員300人以下又は資本金9億円以下の中小企業か個人の方、営業エリアの範囲内にお勤めの方となっています。

カードローンを比較～信用金庫・消費者金融・銀行

消費者金融のカードローンと銀行のカードローン

消費者金融と銀行は営利を目的とした金融機関ですし、どちらもカードローンを提供している点は同じです。カードローンのサービス面では消費者金融がリードしていますが、金利の低さと限度額の高さでは銀行の方がリードしています。そして、決定的な違いは、総量規制の対象となるかならないかということです。

総量規制とは、貸金業者が年収の１／３を超える貸付ができないというものです。消費者金融はその対象となりますが、銀行は貸金業者とは違うため総量規制の対象外となります。

信用組合の場合も、貸金業者ではなく協同組織の金融機関なため総量規制の対象外となっています。

対象のカードローン

全国の信用金庫預金残高ランキング（2014年3月末現在）の上位にランクインしている信用金庫から3つを、銀行と大手消費者金融の中から人気のあるカードローンを選んでいます。

信用金庫
- 埼玉縣信用金庫
- 岡崎信用金庫
- 尼崎信用金庫

銀行
- 三井住友銀行カードローン
- ソニー銀行のカードローン

消費者金融
- プロミス
- アコム
- SMBCモビット

信用金庫のカードローンと銀行や消費者金融のカードローンを金利や審査などについて、各項目別に比較していきます。

審査と申込みで比較

申込条件

「20歳以上で安定した収入がある方」という条件を設けているカードローンがほとんどとなっていますが、上限年齢や収入に関しては各カードローン毎に詳細が異なります。

信用金庫の場合はその信用金庫の営業範囲内の方に限られますが、カードローンの商品によって別途条件を設定しているものもあります。

	申込条件	パート・アルバイト
埼玉縣信用金庫さいしんカードローン自由自彩	年齢：満20歳以上満65歳未満収入：安定継続した収入のある方	○
岡崎信用金庫しんきんカードローン	年齢：満20才以上満65才未満収入：安定継続した収入のある方	○
尼崎信用金庫ウル虎カードローン	年齢：満20歳以上満65歳未満収入：安定継続した収入のある方	○
三井住友銀行	年齢：満20歳以上満65歳以下収入：原則安定収入のある方	○
ソニー銀行	年齢：満20歳以上65歳未満収入：原則、安定した収入があること	○
プロミス	年齢：20歳以上69歳以下収入：本人に安定収入があること	○
アコム	年齢：20歳以上収入：安定収入と返済能力があること	○
SMBCモビット	年齢：満20歳以上74歳以下収入：安定収入があること（収入が年金のみの方は申込不可）	○

埼玉縣信用金庫さいしんカードローン自由自彩

埼玉縣信用金庫の会員か会員となる資格がある方
- 営業エリアの範囲に居住か住所がある方
- 営業エリアの範囲に事業所に勤務されている方

さいしんカードローン自由自彩の申込み条件は、会員であることが第一条件となっています。パート、アルバイトの方も収入が安定継続していれば申込対象となります。専業主婦の場合は本人に収入はありませんが、申込みは可能となっており限度額50万円と制限があります。専業主婦の申込条件としては、配偶者に安定継続収入があり69歳以下の方となります。※配偶者が年金受給だけであったりパートやアルバイトの方は対象外となります。

埼玉県：全域
東京都：足立区・葛飾区・荒川区・北区・板橋区・練馬区・豊島区・新宿区・中野区・清瀬市東村山市・東久留米市・東大和市・武蔵村山市・武蔵野市・西東京市・西多摩郡瑞穂町
千葉県：野田市、柏市（旧沼南町以外）、流山市
茨城県：古河市（旧総和町・三和町以外）、猿島郡五霞町、猿島郡境町
群馬県：伊勢崎市（旧赤堀町・東村・境町以外）

岡崎信用金庫しんきんカードローン

営業エリア内に居住または勤務されている方が申込対象者となりますが、来店不要型で申込みをされる方の場合は普通預金口座を持っていることも条件となります。

愛知県全域
静岡県湖西市

尼崎信用金庫ウル虎カードローン

ウル虎カードローンは、住宅ローンの利用者と一般利用者では申込条件が異なりますが、限度額も違います。

同じ勤務先に2年以上勤務（同一事業を営業）している方

同じ勤務先に2年以上勤務（同一事業を営業）している方
前年度年収300万円以上の方（限度額150万円以上の申込みの場合）
岡崎信用金庫で住宅ローンまたは住宅金融支援機構と取引されている方
または、完済後3か月以内の方（融資実行が決まっている方を含む）

兵庫県：尼崎市・伊丹市・川西市・宝塚市・西宮市・芦屋市・神戸市・三田市・三木市・篠山市・加東市・明石市・猪名川町
大阪府：大阪市・池田市・豊中市・箕面市・吹田市・摂津市・茨木市・高槻市・東大阪市・守口市・門真市・大東市・八尾市・堺市・松原市・藤井寺市・羽曳野市・富田林市・大阪狭山市・河内長野市・柏原市・寝屋川市・四條畷市・高石市・泉大津市・和泉市・枚方市・岸和田市・能勢町・豊能町・忠岡町

申込み方法と審査・融資までのスピード

	申込条件	パート・アルバイト
埼玉縣信用金庫さいしんカードローン自由自彩	簡易審査は営業日の18時までの受付分は即日回答仮審査結果は申込後、約1～3日	数日～数週間
岡崎信用金庫しんきんカードローン	仮審査後に、来店での正式な申込みをするため時間が必要	数日～数週間
尼崎信用金庫ウル虎カードローン	仮審査後に、来店での正式な申込みをするため時間が必要	数日～数週間
三井住友銀行	最短30分	最短即日
ソニー銀行	仮審査は最短60分、最短即日	最短即日
プロミス	最短20分	最短20分
アコム	最短20分	最短20分（※1）
SMBCモビット	最短30分（※2）	最短即日（※2）

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

申込み

信用金庫の場合はインターネットから仮審査申込ができますが、正式な申込みの場合は来店して手続をする必要があります。普通預金口座が必要となりますので、カードローンの申込時に口座を持っていない場合は別途口座開設が必要となります。

岡崎信用金庫では正式申込みを郵送で行うことができるため、来店不要で全て完了させることも可能ですが、店舗窓口で手続きを行うよりも時間はかかります。

尼崎信用金庫ウル虎カードローンの限度額300万円の申込みの場合は、インターネットでの申込はできませんので、店頭窓口で申込んでください。

三井住友銀行は口座を持っていなくても申込みが可能となっており、口座開設の必要もありません。SMBCダイレクトを利用されている方なら、インターネットバンキングへログインして申込めますので手続きがカンタンです。

ソニー銀行の場合は口座開設が必要となりますが、カードローンの申込みと同時に口座開設の手続きも可能です。ソニー銀行の口座を持っている方なら、サービスサイトへログインし仮審査申込の手続きができます。

プロミス・SMBCモビットでも、もちろんインターネットで申込みができますが、その他自動契約機・無人契約機の利用もできます。自動契約機・無人契約機では、申込み～契約・カード作成と手続きを全て行うことができるため、最短即日にカードを利用することが可能です（※）。さらに、申込みはインターネットで済ませ、自動契約機で契約やカード作成をするという方法なら、どこにいても審査回答を受取れるため審査待ちのストレスもありません。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

審査～融資実行までのスピード

信用金庫のカードローンは残念ながらスピーディーとは言えません。仮審査の後に正式な申込みが必要となるためどうしても時間が必要となってしまいます。時間にゆとりがある方向けと言えます。

三井住友銀行は消費者金融並みのスピードです。審査回答は最短30分ですし、最短即日融資も可能です。口座開設が不要なためその分スピーディーとなっています。SMBCダイレクト利用者なら、審査回答後にキャッシュカードですぐに借入れができますし、口座を持っていない方でもローン契約機で契約するとカード作成ができるので、その日のうちに融資が受けられます。

ソニー銀行のカードローンの場合は、口座を持っていれば最短即日融資が可能です。
口座を持っていなくても最短翌日に本審査結果メールが届くため、平日14:30までに確認するとその日の振込みが可能となります。初回限定でソニー銀行以外の指定口座でも振込んでくれます。

消費者金融は平日や土日祝日を問わず、最短即日融資が可能です。消費者金融のカードローンは審査回答もその後の手続きについてもスピーディーなため、融資を急いでいる方にはおすすめといえます。

SMBCモビットのWEB完結申込では、勤務先などにかかってくる審査時の電話連絡がないためその分時間も短縮されています。ただ、WEB完結申込は社会保険証または組合保険証や、指定の口座を持っている方限定なので注意しましょう。

金利と限度額

	金利	限度額
埼玉縣信用金庫さいしんカードローン自由自彩	5.0％～14.3％	500万円
岡崎信用金庫しんきんカードローン	要確認	100万円
尼崎信用金庫ウル虎カードローン	6.0％～7.5％	300万円
三井住友銀行	4.0％～14.5％	800万円
ソニー銀行	2.5％～13.8％	800万円
プロミス	4.5％～17.8％	500万円
アコム	4.7％～18.0％	500万円
SMBCモビット	3.0％～18.0％	800万円

金利

銀行は消費者金融と比べると低金利と言われています。上記の表の銀行と消費者金融ですと、特にソニー銀行が2.5％～13.8％からと1番低く設定されています。

例えば、限度額が50万円に設定された場合は上限金利が適用されます。ソニー銀行は13.8％、三井住友銀行だと14.5％で借りられることになりますので、プロミス・アコム・SMBCモビットよりもかなり低金利での借入れが可能です。

岡崎信用金庫

公式サイトではしんきんカードローンの金利が公開されていないため、申込みをする前に電話や店舗へ問い合わせて確認することが必要です。

埼玉縣信用金庫

さいしんカードローン自由自彩は、限度額が極度スライド方式と残高スライド方式では金利が変わってきます。

【極度スライド方式】

限度額	固定金利
300万円	年6.30％
150万円・200万円・250万円	年9.30％
90万円	年13.30％
50万円・70万円	年14.30％

【残高スライド方式】

限度額	固定金利
450万円・500万円	5.00%
350万円・400万円	6.30%
250万円・300万円	7.30%
150万円・200万円	9.30%
70万円・90万円	13.30%
50万円	14.30%

尼崎信用金庫

ウル虎カードローンは、住宅ローンの利用者と一般利用者では限度額が違ってきますが、それに伴い金利も違います。

住宅ローン利用者：金利年6.0％
一般利用者：年7.5％

※下記のローンと合わせて申込む場合は年6.0％になります。

教育ローン：Newウル虎教育ローン
マイカーローン：drive-1・ecodrive-1
リフォームローン：リフォームの達人・エコの達人・ウル虎リフォームローン
目的ローン：ウル虎目的ローン

信用金庫のカードローンは低金利となっています。特に、尼崎信用金庫は限度額が50万円の場合でも金利が7.5％ですし、住宅ローンを利用されている方または上記の優遇が適用される方であれば、金利6.0％と低金利での利用ができます。

最大限度額

消費者金融のカードローンでは限度額500万円が主流ですが、銀行の場合はそのカードローンによって限度額が変わります。総量規制の対象外なため、一般的には銀行のカードローンは大型融資に対応しています。

三井住友銀行とソニー銀行の限度額は800万円と高額です。審査により個々に限度額の設定が異なるため、全ての方が最高800万円まで借りられるわけではありませんが、信用金庫や消費者金融よりも大型限度額であることは確かです。

信用金庫のカードローンは、金利と同じように商品によって限度額が異なります。全国の信用金庫のカードローンを見ると、限度額30万円や50万円という商品もありますが、限度額100万円・300万円・500万円がほとんどとなっており、500万円を超えるような商品は少ない傾向にあります。

埼玉縣信用金庫さいしんカードローン自由自彩のように、返済方法により限度額と金利が異なります。極度スライド方式は最高300万円、残高スライド方式は最高500万円です。専業主婦の方が申込むと上限金額は50万円に限定されます。

尼崎信用金庫のウル虎カードローンも住宅ローン利用者なら限度額が300万円ですが、一般利用者の100万円とは差が出てきます。

借入方法

	ATM・CD	その他
埼玉縣信用金庫さいしんカードローン自由自彩	信用金庫のATM ゆうちょ銀行ATM セブン銀行ATM イオン銀行ATM コンビニATM ＪＲ東日本「VIEW ALTTE」他の金融機関のATM（※1）	－
岡崎信用金庫しんきんカードローン	信用組合のATM ゆうちょ銀行ATM セブン銀行ATM コンビニATM 他の金融機関のATM（※1）	－
尼崎信用金庫ウル虎カードローン	信用組合のATM ゆうちょ銀行ATM コンビニATM 他の金融機関のATM（※1）	－
三井住友銀行	ゆうちょ銀行ATM コンビニATM 提携金融機関ATM 【ATM手数料無料】三井住友銀行ATM	インターネットによる振替・振込自動貸越機能
ソニー銀行	提携金融機関ATM コンビニATM 【ATM手数料無料】セブン銀行ATM イオン銀行ATM コンビニATM E-net（※2）ローソンATM（※2）三井住友銀行ATM（※2）三菱ＵＦＪ銀行ATM（※2）ゆうちょ銀行ATM（※2）	インターネットによる振替・振込
プロミス	提携金融機関ATM コンビニATM 【ATM手数料無料】プロミスATM	インターネットによる振替・振込店頭窓口電話
アコム	提携金融機関ATM コンビニATM クレディセゾンATM 【ATM手数料無料】アコムATM	インターネットによる振替・振込店頭窓口電話
SMBCモビット	提携金融機関ATM コンビニATM	インターネットによる振替・振込店頭窓口電話

※1 銀行、信用組合、農業協同組合、労働金庫のATM
※2 カードローンの返済：何度でも手数料無料。カードローンの借入：月4回まで無料

最短即日融資

プロミス・SMBCモビットのような大手消費者金融のほとんどは、振込みやカードを利用した即日融資（※）に対応しています。三井住友銀行、ソニー銀行のカードローンも即日融資ができますが、口座を持っている方の方が即日利用も便利なようです。信用金庫の場合は即日融資に対応していませんので、急いでいる方向きとは言えません。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

	即日振込	カードによる引出し
埼玉縣信用金庫さいしんカードローン自由自彩	即日融資不可	即日融資不可
岡崎信用金庫しんきんカードローン	即日融資不可	即日融資不可
尼崎信用金庫ウル虎カードローン	即日融資不可	即日融資不可
三井住友銀行	インターネットバンキングで申込み・審査回答後に、「振込・振替」サービスの出金口座にカードローン（CL）表示がでたら借入れできる	即日利用可能（ローン契約機でカード作成が必要）
ソニー銀行	本審査結果を確認後、サービスサイトへログインし、カードローンの借入から手続きするとソニー銀行の自分の口座へ入金される	最短即日にキャッシュカードで利用可能
プロミス	平日14時までにWeb契約を完了後、契約内容を確認する。指定口座へ振込みしてくれる	Web契約と審査が完了後、自動契約機で契約とカード作成をしATMで借入可能
SMBCモビット	インターネットで申込後フリーダイヤルへ電話をする。審査後に会員登録があり、そのまま振込手続きを平日の14：50までに完了する。※	インターネットで申込後フリーダイヤルへ電話をする。審査後に会員登録があり、カードはローン申込機を指定し、ローン申込機でカードを受取りATMで借入れる

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

三井住友銀行の場合

口座を持っているかいないかで即日融資の方法が変わります。持っている方ならキャッシュカードを使って借入れが可能です。持っていない方が即日融資を受ける場合は、ローン契約機へ行く必要がありますが、カード作成がその場でできるためATMですぐに借入れできます。

ソニー銀行の場合

ソニー銀行の口座を持っている方しか即日融資ができませんが、300万円以下であれば、本審査の結果を確認するとキャッシュカードでカードローンの取引ができますし、スマートフォンからサービスサイト経由で借入れができるようになります。

SMBCモビットの場合

インターネットで申込んだ後、9時～21時までにフリーダイヤルへ電話をすると、審査がすぐに開始され最短30分で回答がもらえます（※）。回答は電話なためそのまま会員登録へ進みます。電話口でスタッフが振込手続をしてくれますが、平日の14：50までに手続きを終えると即日振込となります（※）。カードでの即日融資を希望なら会員登録の際に、カードはローン申込機で受取る旨を伝えてください。あとは、ローン申込機でカードを受取ればすぐに借りることができます。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

カードローンのサービス

カードローンには、急いで借入れをしたい方もいるため、利用者の立場に立ったサービスが多くみられます。即日融資が可能なスピードもサービスのひとつではありますが、自動契約機・無人契約機も早くて簡単に契約ができるように考えらてているサービスです。その他、特徴的なサービスをご紹介します。

初回限定振込み

ソニー銀行のカードローンでは、口座開設が必要となりますがまだキャッシュカードが手元に届いていない方へのサービスがあります。初回の借入に限り、ソニー銀行以外の指定口座と振込をしてくれます。

金利引下げ

尼崎信用金庫のウル虎カードローンの一般利用者向けの金利は7.5％ですが、他のローンと合わせて申込みをする場合は、金利が年6.0％になります。

教育ローン：Newウル虎教育ローン
マイカーローン：drive-1・ecodrive-1
リフォームローン：リフォームの達人・エコの達人・ウル虎リフォームローン
目的ローン：ウル虎目的ローン

30日間の無利息

プロミスとアコムには一定期間だけ利息がかからずに借入れができるサービスがあります。

	プロミス	アコム
サービス名	30日間無利息サービス	30日間金利0円サービス
対象者	はじめてプロミスで契約する方	アコムの契約がはじめての方
条件	メールアドレスを登録すること、明細確認をWEBにすること	返済期日を35日ごとで契約する
期間	初回の借入の翌日から30日間	契約した翌日から30日間

ポイントサービス

プロミスインターネット会員サービスを利用するとポイントが付きます。例えば、ログインすると毎月初回時に10ポイントを獲得でき、返済日お知らせメールなどを確認すると1ポイントを獲得できるといった内容となっています。貯まったポイントは無利息サービスなどに利用できます。

提携ATM手数料無料サービス：40ポイント
無利息サービス
250ポイント：7日間、400ポイント：15日間、700ポイント：30日間

返済方法

	毎月の返済
埼玉縣信用金庫さいしんカードローン自由自彩	口座からの自動自動引落し（※）店頭窓口 ATM
岡崎信用金庫しんきんカードローン	口座からの自動自動引落し（※） ATM
尼崎信用金庫ウル虎カードローン	口座からの自動自動引落し（※） ATM
三井住友銀行	口座からの自動自動引落し ATM 振込み（インターネット含む）
ソニー銀行	口座からの自動自動引落し ATM 振込み（インターネット含む）
プロミス	口座からの自動自動引落し振込み（インターネット含む）店頭窓口 ATM
アコム	口座からの自動自動引落し振込み（インターネット含む）店頭窓口 ATM
SMBCモビット	口座からの自動自動引落し振込み（インターネット含む） ATM

※ATMによる臨時返済も可能です。

カードローンの返済額は利用残高によって変動します。カードローン毎に最低返済金額が異なりますので、これからカードローンを申込むのならその金額も事前にチェックしておくといいでしょう。銀行や消費者金融でも最低金額が数千円～というところもあれば、万単位のところもあります。

たとえば、ソニー銀行のカードローンの場合だと利用残高が10万円以下の場合は2,000円以上、10万円超20万円以下は4,000円以上と無理のない返済ができるため、返済計画も立てやすくなります。

信用金庫ではどうでしょうか。尼崎信用金庫ウル虎カードローンは、残高10万円以下は3,000円以上と最低返済額は残高によって決まっています。ですが、岡崎信用金庫しんきんカードローンと埼玉縣信用金庫さいしんカードローン自由自彩の場合は、限度額で返済額が決められています。