自動車ローンに使える『楽天銀行スーパーローン』とは?

楽天銀行には「マイカーローン」「オートローン」等の名称のローンはありませんが、「スーパーローン」というカードローンを自動車購入に使う事ができます。
 
利用限度額は最大で800万円で、楽天銀行の口座を用意する必要はなく、今持っている口座で利用できます。提携コンビニAATMなら手数料無料で利用できます。カードローン契約するだけでポイントプレゼントなど特典もあります。

 

 

申込前に押さえておきたいポイント

金利

  • 変動金利 年1.9%~14.5%

◎2018年9月現在

楽天スーパーローンの金利優遇

楽天グループの会員にはランク付けがあり、上から「ダイヤモンド」「プラチナ」「ゴールド」「シルバー」「レギュラー」と5ランクに分かれています。
 
楽天市場などをよく利用される方は、上位にランク付けされます。
 
楽天スーパーローンを利用の場合、このランク付けにより金利の優遇が受けられます。
 
公式サイトには、具体的な金利優遇の内容は記載されていませんが、楽天グループをよく利用される方にチャンスが多いことは間違いありません。

※期間限定の金利優遇キャンペーンもあります。詳しくは公式サイトをご確認ください。

楽天銀行スーパーローンを使うメリット

ネットの銀行である楽天銀行ですが、一般の銀行と同様、ローン商品は数多く取り揃えています。ですが、自動車購入を目的とするローン商品はありません。
 
そのかわり、「楽天銀行スーパーローン」の公式Webサイトでも、カードローンを自動車購入のために使うことを推奨しています。
 
その場合のセールスポイントは、次の3点です。

楽天銀行スーパーローンを自動車ローンとして使うメリット

  • 利用目的を問わない
  • 見積書等、購入にかかる書類の提出が不要
  • 低金利

 
公式サイトに記載はありませんが、メリットはさらに2つ考えられます。

その他のメリット

  • 保証料不要
  • 車の所有権が購入者に移る

 
銀行マイカーローンの多くは、保証料相当分として、金利の1%程度が上乗せされることが普通です。カードローンはこうした点を考える必要がありません。
 
カードローンを使って自動車を購入するということは、借りたお金を全額代金として支払うということです。カーディーラー等、販売者との間では、支払と同時に自動車の所有権は移転します。カーディーラーのローンの場合は、完済までは所有権が購入者に移転しません。

楽天スーパーローンで楽天スーパーポイント獲得

楽天スーパーローンを新規に申し込みますと、もれなく共通ポイントの楽天スーパーポイントが1,000獲得できます。
 
さらに楽天スーパーローンを使うことで、入会月翌月末のローン残高に応じて最大30,000ポイント獲得できます。
 
30,000ポイントもらえるのは、ローン最大限度額の400万円を借り入れている場合です。
 
残高100万円未満、200万円未満、300万円未満の場合で、それぞれ<3,000><10,000><12,000>ポイントが獲得できます。

メリットを裏からみると

ポイント以外の上記のメリットは、自動車ローンだと思えば画期的に思えるかもしれませんが、カードローン商品としては当たり前のことを言っているのに過ぎません。この点は注意しておきましょう。
 
カードローンはもともと利用の目的を問わず、決められた限度額の範囲内で繰り返し借り入れができる商品です。
 
どこのカードローンでも、目的について書類を提出する必要はありません。

本当に低金利なのか

メリットの中で、もっとも考える余地があるのが「低金利」ということです。
 
この「低金利」とは、消費者金融や信販会社のカードローン商品(18.0%が普通)と比べて「金利が低い」という意味です。
 
カードローンに限りませんが、ローンの金利に幅がある場合、高い方を見て検討しなければなりません
 
つまり楽天銀行スーパーローンであれば、金利は「14.5%」だと思っていた方が無難ですし、実際のところ、限度額によってはこれでしか借り入れできません。
 
この金利は、自動車ローンと考えれば非常に高い金利です。このローンをあえて使うべきか、よく考えてみましょう。

金利の比較

自動車購入のため、「95万円」を返済期間「10年」、金利14.5%で楽天銀行カードローンにより借り入れる場合を想定します。
 
借入額が半端なのは、カードローンの場合、「借入額と返済年数によって月の返済額が決まる」という仕組みではなく、返済額が先に決まっているため、切りのいい額では都合のよいシミュレーションが組めないためです。
 
これを、金利6.0%の場合と比較してみます。
 
金利6.0%は、銀行マイカーローンですと高いですが、カーディーラーのローンであれば普通のレベルの金利です。
 

95万円を借り入れた場合の比較表
金利 14.50% 6.00% 6.00%
返済期間 10年 10年 6年
毎月返済額 15,037円 10,547円 15,744円
合計返済額 1,804,440円 1,265,640円 1,133,568円
うち利息 854,440円 315,640円 183,568円

実際には楽天銀行カードローンの場合、100万円以下の借入れの場合の月返済額が「15,000円」と決まっていますので、上の表のように端数が出るわけではありません。大きな差はありませんがご注意ください。
 
金利の違いで、利息に実に538,800円もの差が生じることがわかります。
 
特に、金利14.5%で借り入れた場合、利息が元本の額に迫っています。
 
どうしてこんな利息になるのかというと、月々の返済額が小さいため、返済分が元本になかなか充当されないためです。
 
繰上げ返済を使っていけば元本が減りますので、利息ももっと少なくなります。
 
また、3列目のシミュレーションは、月の返済額を合わせたものです。この場合は金利による利息の差は、670,872円となります。
 
このように、金利の差は大変大きなものです。借入額と、月の返済額だけに注目していますと気づきませんが、しっかり認識しておきましょう。

楽天スーパーローンを活用できるシーンとは

カードローンには、金利の幅、利用限度額の幅があります。条件と審査によって、これらは大きく異なります。
 
ですから、最大金利で借りなくてもよいならば、一概にカードローンが損だとはいえなくなります。
 
融資限度額が低い設定の場合、楽天銀行スーパーローンの金利はそれほど低減されません。
 
100万円未満の限度額の場合、金利は必ず14.5%です。
 
200万円未満の限度額が得られて、ようやく金利が9.6%となる可能性が出てきます。300万円未満の限度額ですと、金利6.9%の可能性まであります。
 
とはいえ、必ず金利が下がるわけではありません。300万円未満の限度額を認められても、金利は14.5%だという場合もあるのです。

上限金利が下がるのは350万円未満から

具体的に、マイカーローンに使っても構わないと思われる金利になるのは、さらにその先の限度額が与えられた場合です。
 
350万円未満の限度額で、ようやく上限金利が変わって、4.9~12.5%となります。
 
もっとも、ここまで高い限度額を与えられる人であれば、低く見積もって年収800万円をくだらないでしょう。
 
そのような人なら、なにもカードローンを使わなくてもどこの銀行のマイカーローンでも通りそうには思います。
 
すでに楽天銀行スーパーローンを利用している方が、充分な限度額が設定されていて、なおかつ低金利であった場合にこれを自動車購入に使うという方法なら、十分考えられるでしょう。
 
また、電動アシスト自転車などそこそこ高額ながら、ローンを組める商品が限られている目的についても役に立つでしょう。
 
マイカーローンの審査に通る自信がないので、最初から高金利を承知で楽天スーパーローンを使いたいという方もいらっしゃるでしょう。
 
ですが、限度額自体、希望通りに認められるとは限りません。

必要書類

必要書類は、郵送またはアプリでのアップロードで提出します。

  • 本人確認書類(運転免許証等)
  • 収入確認書類(源泉徴収票等)

 

 

審査と申し込みの流れ

楽天スーパーローンは、楽天銀行の公式Webサイトから申し込めます。楽天銀行口座がなくても借入れはできますし、返済もできます。

申込み条件

  • 満20歳以上62歳以下
  • パート・アルバイト・専業主婦は60歳以下
  • 日本国内に居住している方
  • 外国籍の方は、永住権または特別永住権を持っている方
  • 楽天カード株式会社または株式会社セディナの保証を受けることができる方

収入要件はなく、60歳以下のパート・アルバイトの方でも申し込めますが、認められる限度額はそれほど高いものにはならないでしょう。
 
申込みに必須ではない楽天銀行口座ですが、口座がありますと、取引に応じて楽天スーパーポイントがたまります。
 
楽天銀行口座は、アプリを使って申し込みますと2日で完了します。

手続きの流れ

仮審査の申込み・在籍確認

申込みをすると、勤め先への在籍を確認するため、職場に電話が入ります。銀行の場合は銀行名を名乗って電話を掛けてもいいのですが、楽天銀行の場合は個人名での電話です。勤務の事実が間違いないのであれば、特に心配する必要はありません。

契約内容確認

その次には、申込者には契約内容確認の電話が入ります。この時点で申込み事実に問題がなければ審査通過ということです。
 
審査に要する時間は、最短で当日から、長くて2営業日程度です。電話の際、併せて必要書類提出の連絡があります。

ローンカードの郵送

ローンカードが郵送されてきますので、この後で楽天スーパーローンが使えるようになります。
 
コンビニATMや、三井住友銀行、みずほ銀行等、手数料無料で引き出しできるATMが多数ありますが、ATMでは一日の引出し限度額があります。
 
車を買うならば、Webの操作で手持ちの銀行に振り込んでもらうほうが確実でしょう。
 
楽天銀行の情報を引き継いで申し込みをしている人以外は、この後で口座振替依頼書を郵送して完了です。

 

商品概要

資金使途

原則自由(事業性資金には利用不可)

融資金額

800万円(10万円単位で選択)
審査の結果、希望の限度額が減額する場合もあります。

契約期間

1年ごとの自動更新

金利タイプ

変動金利

返済方法

約定返済
指定口座からの自動振替で約定返済日は、1日、12日、20日、27日の中から選択。

担保・保証人

楽天カード株式会社または株式会社セディナが保証します。ただし、楽天銀行が認めた場合は不要です。

利用できる方

  • 満20歳以上62歳以下
  • パート・アルバイト・専業主婦は60歳以下
  • 日本国内に居住している方
  • 外国籍の方は、永住権または特別永住権を持っている方
  • 楽天カード株式会社または株式会社セディナの保証を受けることができる方